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微群社区卡密购买充值/月卡/季卡/年卡--银行“雷区”:这些行业不良率飙升N倍

浏览:131次 时间:2020-04-10

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几乎所有全国性银行,“租赁和商务服务业”的不良率都出现较大幅度反弹;有的银行对公、零售不良率全线上升。

在多数银行2019年不良率数据下降的背后,结构性的不良压力仍然值得警惕。

比如,当我们翻遍银行财报时发现,几乎所有的全国性银行,都有一个相同的行业不良率出现了较大幅度反弹。

百家乐官方网址,百家乐官方网站 这个行业叫“租赁和商务服务业”(第一部分我们会介绍这个行业到底包括什么,为什么反弹这么厉害)。

读财报的时候,还有一个明显的感觉,就是工行、建行等国有行的资产质量真的很稳,这体现在几乎所有地区、行业的不良率都变化不大,不良率绝对值也基本都在1%以下。

相比之下,一些股份行、城商行、农商行,出现了部分行业、区域不良率翻倍、增加N倍的情况。有的中小银行,更是出现了对公、零售不良率全线上升的情况,未来需要跟踪是个案还是趋势性的上升。

一、值得高度警惕的行业

百家乐官方网址,百家乐官方网站 先来说结论,在已公布不良率详细数据的11家全国性银行中,有9家银行的“租赁和商务服务业”不良率都出现了较大幅度反弹,包括了5家国有行、6家股份行。

1、一个与基建同步的行业

租赁和商务服务业的特点之一,是这几年在对公贷款增量占比中显著上升,在不少银行的对公贷款中占比都超过了10%。

比如,工行的租赁和商务服务业贷款占比为13.9%,累计投放1.19万亿;建行这一行业占比7.06%,贷款金额也超过1万亿;交行占比9.59%;股份行低一些,招行这一行业占比3.86%,

百家乐官方网址,百家乐官方网站 租赁和商务服务业的特点之二,是与基建行业信贷同步性显著。

为什么要把基建和租赁商务服务业放在一起?

百家乐官方网址,百家乐官方网站 天风证券在一份研究中指出,基建(交通运输、仓储和邮政业,水利、环境和公共设施管理业,电力、燃气及水的生产和供应业)与租赁和商务服务业的新增贷款占比走势具有较强的同步性,尤其从2014年起,两者在新增贷款中的占比均处于高速增长阶段,到2018年出现明显下滑。

银行“雷区”:这些行业不良率飙升N倍!

两个行业同步性的原因,是相当一部分银行信贷通过地方政府融资平台流入这两个行业,因此银行对地方政府融资平台的态度同时影响两个行业的融资水平。

天风证券还到,根据国民经济行业分类标准,租赁和商务服务业的内含(“投资与资产管理,指政府主管部门转变职能后,成立的国有资产管理机构和行业管理机构的活动;不包括资本活动的投资”),跟2010年国务院19号文中地方政府融资平台的范围有所重合。

这一点,在银行年报中也得到验证,比如工行从2014年起对租赁与商务服务业贷款增长的原因有明确说明,主要是受到“投资与资产管理”分项的影响。

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而在2019年报中,工行也提到,“租赁和商务服务业”贷款增加1392.01亿元,主要向民生工程、基础设施补短板项目等提供融资支持,以及服务国家级新区、自贸区等战略规划区域和各类产业集聚区的发展建设融资需求。

天风证券给出的结论是,纵观2010年以来的基建与租赁和商务服务业信贷水平,发现两者变化具有较高一致性。某种程度而言,这也是银行积极参与隐性债务化解和缺资产的重要原因。

2、租赁和商务服务业,压力山大啊

百家乐官方网址,百家乐官方网站 在前几年,由于基建行业与租赁和商务服务业的主体信用质量较好,因此这些行业的不良贷款率低。但租赁和商务服务业的信贷投放预估很难再维持前几年的投放态势。

与此同时,租赁和商务服务业的不良率已经告别了前几年的低位水平,高过了银行业整体的不良率。从各家银行2019年末租赁和商务服务业的不良贷款情况来看,

  • A行的租赁和商务服务业的不良贷款规模从62.8亿增加到了116.6亿元,不过基数仍不高;

  • 百家乐官方网址,百家乐官方网站 B行“租赁和商务服务业”的不良贷款金额增幅92%,不良率上升到了1.46%;

  • 建行的“租赁和商务服务业”不良贷款金额增加了93%;

  • 百家乐官方网址,百家乐官方网站 交行的租赁和商务服务业不良率翻倍,不良贷款金额增加一倍多;

  • 邮储银行的租赁和商务服务业不良贷款金额,增加一倍多;

  • 招行的租赁和商务服务业不良率从0.46%,上升到了2.08%,不良贷款金额增加了5倍多

  • 百家乐官方网址,百家乐官方网站 民生银行的租赁和商务服务业不良率从1.78%上升到了5.29%,不良贷款金额增加了两倍;

  • 光大银行的租赁和商务服务业的不良贷款占比,从2018年末的0.01%大幅增加到了2.19%;

  • 浙商银行的租赁和商务服务业的不良贷款规模增加了74%;

  • 百家乐官方网址,百家乐官方网站 广州农商行的租赁和商务服务业的不良贷款规模也翻倍。

3、其他不良压力大的领域

百家乐官方网址,百家乐官方网站 另一值得关注的行业是住宿和餐饮业,这也是目前最艰难的行业之一。

交行的住宿和餐饮业不良贷款金额接近翻倍;光大银行的住宿和餐饮业不良贷款金额增加了82%,不良贷款占比也从3.26%增加到了5.4%。

从个贷不良来看,浙商银行的个人贷款不良贷款金额翻倍;郑州银行、苏州银行、广州农商行的个人消费贷款不良率上升幅度较大;招行、平安银行、郑州银行的信用卡不良率上升。

从区域来看,不良率上升较多的地区依然是东北。

从整体不良率来看,一些中小银行如浙商银行、郑州银行,无论是公司贷款还是零售贷款,不良率几乎都出现全线上升;而光大银行、广州农商行有多个行业的不良率出现较大幅度反弹。

中小银行抗风险能力更差、受区域经济影响大,因而资产质量风险值得高度关注。

二、各银行不良“雷区”

几乎所有银行都不能幸免,都有一至几个不良压力“异常”大的领域(当然,也要看到银行不良率整体趋势在下降)。我们对已公布不良率详细数据的银行,进行了一一点评,排序不代表先后。

1、G行:两个行业不良率小幅反弹

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2019年,工行有两个行业的贷款增幅较大:

百家乐官方网址,百家乐官方网站 一是水利、环境和公共设施管理业,贷款增加1402.83亿元,增长18.2%,主要投向城镇基础建设、环境保护和公共服务等领域的重大项目和民生工程;二是租赁和商务服务业贷款增加1392.01亿元,增长13.3%。

百家乐官方网址,百家乐官方网站 而水利、环境和公共设施管理业、租赁和商务服务业也是不良贷款变化较大的行业。不过,工行这两个行业的不良率都在1%以下,基数仍然很低。

2、N行:同样有两个行业不良率反弹

百家乐官方网址,百家乐官方网站 2019年,农行贷款占比上升最多的行业是“交通运输、仓储和邮政业”,这也是农行目前的第一大贷款行业;同时农行对制造业贷款占比下降最多。

翻开农行的年报,前十大借款人中,有8家企业都是“交通运输、仓储和邮政业”。这一行业也是不良压力较大的来源。

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百家乐官方网址,百家乐官方网站 农行“交通运输、仓储和邮政业”的不良贷款金额,从70亿增加到了126.3亿,增幅80%;而农行“租赁和商务服务业”的不良贷款金额,从78.7亿增加到了151.5亿,增幅92%,不良率上升到了1.46%。

3、J行:商务服务业不良规模增加93%

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与工行、农行一样,建行的“租赁和商务服务业”不良率,也出现了较大幅度的反弹,不良贷款金额增加了93%。

4、T行:两个行业不良贷款金额翻倍

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2019年,交行的住宿和餐饮业不良贷款金额接近翻倍,其租赁和商务服务业不良率也翻倍,不良贷款金额增加了一倍多。

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此外,交行总部和东北地区的不良率也上升。

5、YC:制造业不良贷款金额占62%

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报告期内,邮储银行的公司类不良贷款余额的增加主要来源于制造业,不良贷款余额 96.86 亿元,较上年末增加 39.27 亿元;邮储银行的租赁和商务服务业不良贷款金额也增加了一倍多。

6、Z行:商务服务业+信用卡不良率上升

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2019年,招行的租赁和商务服务业不良率从0.46%,大幅增加到了2.08%;不良贷款金额从5.8亿增加到了36.1亿,增加了5倍多。招行解释,是受宏观经济下行、个别对公大户不良生成等因素影响。

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同时,受个别对公大户不良生成与信用卡不良增加的影响,招行总行不良贷款率较上年末上升0.50个百分点。

7、M生银行:租赁和商务服务业压力大

百家乐官方网址,百家乐官方网站 2019年,民生银行的不良贷款率比上年末下降 0.20 个百分点,终于扭转了近几年来不良贷款率持续上升的势头。

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其中,租赁和商务服务业不良率,从1.78%增加到了5.29%,不良贷款金额从9.6亿增加到了28.8亿,增加了两倍。

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